22 2010
Kompliziert, aber auch lohnend: Bausparen-Finanzierung
Durch die staatlichen Zuschüsse interessant, in der Abwicklung aber kompliziert bis hin zur Unverständlichkeit: die Bausparen-Finanzierung. Wer alle Regelungen kennt, kann davon profitieren.
Die Werbung der Bausparkassen verheißt immer zum Jahresende das schnelle Glück im Eigenheim. Der nach wie vor stark ausgeprägte Wunsch der Deutschen, nach dem Wohnen in den eigenen vier Wänden, veranlasst immer wieder interessierte Bauherren, eine Bausparen-Finanzierung anzustreben. Mit dem Bausparvertrag wird ein Bausparguthaben angespart, das sich aus den eigenerbrachten Einzahlungen inklusive vermögenswirksamer Leistungen des Staats ergibt, zusätzlich der gutgeschriebenen Zinsen und der Wohnungsbauprämie, die ein Bausparer unter bestimmten Bedingungen vom Vater Staat erhält.
Mit einer vereinbarten Mindestsparzeit, die bis zu 80 Monate betragen kann, spart der künftige Bauherr seine Bausparen-Finanzierung fleißig an. Sein Beitrag richtet sich nach einer Bausparsumme, die bei Vertragsabschluss vereinbart worden ist, wovon monatlich 0,5 Prozent als Sparbeitrag fließen sollen. Das letztlich gewährte Bauspardarlehen ist die Differenz zwischen der Bausparsumme und dem bereits angesparten Guthaben, das sich aus den eigenen Beiträgen, den Zinsen und den Förderungen zusammensetzt.
Entsprechend der Kapitalmarktsituation und der Anzahl der abgeschlossenen Neuverträge setzt die Bausparkasse über ein kompliziertes Bewertungssystem an monatlichen Bewertungsstichtagen fest, welche Bausparverträge zur Auszahlung in Form eines Bauspardarlehens gelangen können. Der Bausparer hat einen Rechtsanspruch auf dieses Darlehen. Liegen allerdings in der Person des Bausparers Hindernisse, zum Beispiel in Form von Negativeinträgen bei Wirtschaftsauskunfteien, kann das Bauspardarlehen auch verweigert werden. Vorteilhaft ist, dass ein Bauspardarlehen ständig vollständig oder in Teilen getilgt werden kann, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.
Problematisch an einer Bauspar-Finanzierung ist der hohe Verwaltungsaufwand, die hohen Abschlussprovisionen und die Unsicherheit über den Zeitpunkt der Zuteilung des Bausparvertrages. Wann ein Bausparvertrag zuteilungsreif ist, kann zeitlich sehr stark schwanken. Das Bauspardarlehen ist immer ein Annuitätendarlehen mit einem relativ geringen Zinssatz und einem hohen Tilgungssatz, sodass es schnell getilgt werden kann.